+38 098 650 72 30

Кредит продали? Звонят неизвестные от имени банка

Кредит продали? Звонят неизвестные от имени банка

24 февраля 2016 |   Что делать? |   Автор: Виталий Охрименко

«Добрый день! Меня зовут Игорь Иванович. Звоню по поводу вашей задолженности в сумме …надцать тысяч гривен по договору от… в банке «…банк». Ваш долг передан на сопровождение компании «… колекшн». Вам необходимо погасить кредит до 10 февраля, в противном случае…».

Нечто подобное может услышать любой должник, допустивший просрочку (и не только). Зачастую люди, оформившие кредит в банке и имевшие дело только с ним, оказываются не готовы к такому повороту событий. Законны ли действия старого и нового кредитора? Что нужно знать заемщику о продаже долга?

Бизнес есть, закона нет

Коллекторские и прочие компании, занимающиеся возвратом проблемной задолженности, стали массово множиться еще во время первой волны экономического кризиса – в 2008 году. С тех пор их численность выросла многократно. Но, как это часто у нас бывает, рынок сформировался, а специальной нормативно-правовой базы под него так и не создали.

Можно назвать с десяток законов и подзаконных актов, которые так или иначе регулируют деятельность коллекторов. Среди них гражданский и уголовный кодексы, законы о финансовых услугах, защите прав потребителей и другие.

Однако основную проблему эти документы не решают, поэтому многие компании на рынке занимаются скорее выбиванием долгов, чем возвратом проблемных кредитов. Они превышают полномочия и совершают неправомерные действия: угрожают, шантажируют, обманывают, вторгаются в личную жизнь, а, иной раз, доходит до применения физического воздействия.

Но давайте вернемся к нашему вопросу:

Правомерна ли продажа кредита?

Да, у вас может появиться новый кредитор на следующих основаниях:

  1. По договору уступки права требования. Согласно ст. 512, 516 Гражданского кодекса банк (первичный кредитор) имеет право передать (уступить) право требования по кредитному договору новым кредиторам – третьим лицам. Согласия должника при этом никто не спрашивает, если, конечно, в договоре не указано обратное. Это самый популярный способ передачи долгов по кредитам.
  2. По договору факторинга (ст.ст. 1077 – 1086 ГК Украины). Исходя из правил этой сделки, банк (клиент) может передать коллекторской компании или другому субъекту предпринимательства, который имеет право проводить факторинговые операции (фактору) право денежного требования. Этот способ набирает обороты.
  3. По договору купли-продажи. Закон предусматривает такую возможность, но на практике подобная схема продажи кредита почти не встречается.
  4. По договору поручения. Заключая данное соглашение, коллекторы часто передают друг другу право ведения дел (представления интересов). Банку этот договор заключать не выгодно, ведь в таком случае проблемный кредит остается в его собственности (надо платить налоги, формировать резервы).

Какие права и обязанности возникают у заемщика в связи с продажей его кредита?

Они, собственно говоря, остаются практически неизменными, так как ни старый, ни новый кредитор не вправе изменить их без согласия должника. Вопрос лишь в том, знает ли их заемщик.

Но все же обратите внимание на некоторые нюансы:

— если новый кредитор не сообщил должнику письменно о том, что приобрел право требования по кредиту, а последний внес оплату по старым реквизитам – это проблема кредитора (ст. 516 ГК);

— должник не обязан платить новому кредитору, пока тот не предоставит доказательства перехода к нему права требования по кредиту (ст. 517 ГК);

— заемщик имеет полное право возражать против требований коллекторов идентично тому, как возражал банку (ст. 518 ГК);

— уступать можно как текущие, так и будущие права требования (договор уступки) и денежного требования (договор факторинга). Таким образом, чтобы продать ваш кредит, не обязательно признавать его проблемным (например, при ликвидации банка часть его активов, в том числе и кредиты, могут быть переданы третьим лицам). Достаточно лишь желания двух кредиторов – первичного и нового;

— по договору факторинга передаются только имущественные права, то есть новый кредитор может требовать от заемщика вернуть кредит, вносить другие платежи, обратить взыскание на предмет ипотеки, но, например, принести справку с места работы или сообщить новое место жительства – нет.

С каждым годом банки все активнее избавляются от проблемных кредитов, передавая их компаниям по взысканию долгов. Финансовые эксперты утверждают, что в будущем эта тенденция только усилится. Как это скажется на должниках? Давление на них будет возрастать, поскольку методы работы банков и коллекторов отличаются: последние работают циничнее, жестче, на грани фола.

Вывод: не оттягивайте решение своих кредитных проблем. Не можете справиться самостоятельно? Обращайтесь к нам, мы поможем!

ПОСТ БЫЛ ПОЛЕЗЕН? Нажмите "Поделиться"
и расскажите друзьям

Куда отправить Ваш отчет?